Com o aumento das interações digitais e a constante preocupação das empresas em entregar a melhor experiência para o cliente, a automatização vem para somar pontos.  

Um dos setores mais atentos às mudanças e implementação de novas tecnologias é o setor financeiro.  

Afinal, há diversas vantagens competitivas em implementar chatbots nas operações. Entre os benefícios da utilização da tecnologia, estão:  

• Redução de custos;   

• Aumento da eficiência operacional;  

• Melhoria da experiência do cliente na organização;   

• Maior escalabilidade para as operações;  

• Maior engajamento com os clientes/usuários;  

• Maior qualidade de atendimento.  

Lembrando que, o chatbot é um software que usa inteligência artificial para decodificar perguntas escritas, executar consultas em um banco de dados e responder a solicitações do usuário. Eles são desenvolvidos para falar de forma mais humana com as pessoas. 

Sendo assim, a premissa do software é utilizar aplicativos de mensagens, como WhatsApp e Facebook Messenger, e trocar mensagens em sites para estabelecer conversas com clientes e facilitar o relacionamento com as empresas.   

O chatbot pode ser integrado aos mais diversos canais de atendimento da empresa. Através desses benefícios, a ferramenta pode se tornar parte de uma estratégia ou plano tático de uma organização para melhorar o relacionamento com os clientes e otimizar equipes.   

O setor financeiro aliado à tecnologia  

A Pesquisa Febraban de Tecnologia Bancária divulgada na quinta-feira (24 de junho), mostra que as instituições financeiras no Brasil investiram R$ 25,7 bilhões em tecnologia no ano de 2020, crescimento de 8% em relação a 2019.  

Mais do que simplesmente levar os consumidores ao mundo digital, os efeitos da pandemia também transformaram parte considerável deles em heavy users, ou seja, usuários frequentes e contratantes de várias modalidades de serviços bancários. Os números desse tipo de usuário cresceram 113%. No internet banking, o aumento foi de 47%.   

O acréscimo de investimentos relacionados à tecnologia dentro das instituições no ano de 2020 também é resultado da expansão do mobile banking e da chegada do Open Banking no país, que iniciou sua segunda fase no Brasil e promete transformar o setor financeiro.   

À medida que o setor bancário evolui e acompanha as tendências do mercado, as ferramentas digitais estão substituindo cada vez mais as metodologias presenciais, com clientes e usuários exigindo maior comodidade e agilidade no dia a dia.   

Com o uso intensivo do digital, o estudo também revela que a inteligência artificial lidera (93%) entre as prioridades das instituições bancárias, sobretudo para atendimento ao cliente. E é aí que entram os chatbots.  

Integrando chatbots e instituições financeiras  

Com a indisponibilidade dos canais presenciais durante a pandemia, essa tecnologia foi fundamental para absorver o aumento repentino de demanda, observado em alguns segmentos, a partir da migração acelerada de clientes para o atendimento via telefone e canais digitais.   

Imagine a seguinte situação: um cliente da sua instituição financeira está com dificuldades para acessar o aplicativo e precisa saber seu saldo bancário. Como atendê-lo da melhor forma possível?  

Chatbots podem ser uma ótima solução. A inteligência artificial implementada nesta tecnologia é um grande aliado das instituições financeiras na hora de informar, confirmar uma transação, dar assistência ou aconselhamento, fazer ofertas, tudo de maneira personalizada.  

Como desenvolver seu próprio chatbot  

Após analisar todos os pontos mencionados e se convencer de que o chatbot é uma ótima solução para a sua empresa, qual é o próximo passo? A princípio, é preciso avaliar pontos relevantes para a implementação da ferramenta, como:  

• Avaliar os custos de desenvolvimento;  

• Analisar o potencial de interação com os clientes;  

• Considerar a capacidade de suporte da empresa;  

• Entender as funções;  

• Avaliar se a ferramenta oferece relatórios quantitativos e qualitativos das mensagens trocadas com os consumidores.  

Tendo isso tudo em mente, vamos partir para uma questão mais pragmática: como desenvolver, por exemplo, um chatbot no WhatsApp? Para isso, você pode contratar uma empresa de confiança, provedora oficial do WhatsApp.  

Com o Zenvia Flow, por exemplo, consegue-se inserir o WhatsApp dentro de um fluxo conversacional multicanal, permitindo a criação de automações. Aqui, você pode conhecer e testar as soluções da Zenvia, como os serviços de API do WhatsApp.  

O sistema de desenvolvimento de chatbots da Zenvia pode funcionar a partir da API ou Zenvia Flow. A Zenvia também oferece os canais de SMS, Voz, Chat, E-mail, Facebook Messenger e WhatsApp.   

Se quiser saber mais sobre o assunto, fique à vontade para entrar em contato com os especialistas da Zenvia.

Assim você pode escolher o canal mais apropriado a sua estratégia de comunicação. Agora ficou fácil tirar a sua ideia do papel. Não perca mais tempo e aposte na inovação tecnológica para melhorar ainda mais os resultados da sua empresa. 

Sobre a Zenvia 

Com atuação em toda a América Latina, a Zenvia, empodera as empresas para simplificar a experiência dos consumidores por meio de sua Plataforma de Comunicação.  

A tecnologia inovadora da Zenvia permite adotar canais como WhatsApp, SMS e Voz em qualquer momento da jornada do consumidor, de forma integrada e automatizada com os processos e sistemas de gestão das empresas.  

Para mais informações sobre a empresa, acesse nosso site.  

Este artigo foi escrito por Guilherme Boeira e publicado originalmente em Prensa.li.

Qualquer pessoa que possua um cartão de crédito ou de débito já entrou em contato com os chamados credenciadores. Estas empresas, também chamadas de adquirentes, são as responsáveis por fornecer os terminais de pagamento, ou seja, as tão conhecidas “maquininhas de cartão”.  

Uma empresa que fornece terminais de pagamento pode ter controle, por exemplo, sobre quais lojas e comércios possuem o seu produto.

Tendo em vista a importância desses atores para o ecossistema de vendas, a Elo produziu uma API de cadastro de estabelecimento comercial. É um serviço disponibilizado para que esses credenciadores possam cadastrar estabelecimentos comerciais, pontos de venda e domicílios bancários.

Porém, o papel da credenciadora vai muito além de simplesmente fornecer o terminal de pagamento. Ela atua como ponto de contato entre a loja, o emissor do cartão – como Banco do Brasil, Caixa e Bradesco – e a bandeira – como a Elo.

A API da Elo é quem cria a ponte entre os credenciadores e um comércio, como por exemplo uma loja de roupas. A loja contrata a empresa que comercializa terminais de pagamento em cartão quando deseja ter a bandeira Elo no seu estabelecimento.  

Assim que a credenciadora aceitar a Elo em seu terminal de pagamento, poderá fazer uso da API de cadastro de estabelecimento comercial para facilitar as operações e ter controle de qualquer tipo ou forma de transação. 

Esta API disponibiliza e facilita operações de cadastro, alteração, migração e eliminação de forma simples, segura e com alta disponibilidade, dando ao credenciador mais agilidade e independência. Além disso, ela também oferece um serviço para migração de um ponto de venda entre estabelecimentos comerciais. 

O processo fica muito mais simples e rápido, pois a API substitui os processos batch de troca de arquivos, que podem ter falhas em seu processamento ou ainda não possuir a alta disponibilidade de uma API.

Quer saber mais? Confira o blog da Elo e descubra mais facilidades que esta API pode proporcionar.

Este artigo foi escrito por Henry Kimura e publicado originalmente em Prensa.li.

Os dados são o novo petróleo. A conhecida frase de Clive Humby, especialista em ciência de dados, nunca fez tanto sentido quanto hoje.

O acesso a dados representa poder de competitividade e serviços personalizados. Entretanto, a chegada da LGPD levantou pontos importantes quanto a transparência e o consentimento no uso e tratamento de dados, especialmente quando falamos de dados financeiros.

• Como os consumidores podem se sentir seguros? 

• Como a LGPD impacta em nosso cenário?

Estas são algumas das questões discutidas em nosso MeetUp Elo: LGPD na Prática. 

Para isso convidamos Alessandra Martins, Mariana Dias, Rodrigo D'Ávila para contar sobre a experiência da Elo no projeto de adequação à LGPD. Nosso MeetUp teve Rubia Ferrão como moderadora.

O projeto de adequação da Elo

Com a LGPD em vigor desde setembro de 2020, o Brasil entra para o quadro de 120 países que apresentam uma lei específica para a proteção de dados pessoais.

No caso da Elo, o processo de entendimento teve início logo em 2018, e para isso a empresa contou com um time jurídico para compreender melhor alguns trechos da lei.

De acordo com Mariana Dias, gerente de compliance e controles internos da Elo, “mais de 200 entrevistas com gerentes da companhia” foram feitas em 2019, durante a segunda fase do projeto: o mapeamento de todos os dados da Elo.

O momento de decisão por qual seria a melhor forma de implantação ocorreu em 2020, ou seja, em plena pandemia. O momento gerou inseguranças quanto a possibilidade da LGPD ser postergada, entretanto a lei entrou em vigência mesmo assim.

Na visão de Alessandra Martins, projetos de adequação à lei têm sido desafiadores desde o começo das discussões, já que ela possui experiência prévia em projetos ligados à GPDR, uma das principais inspirações para a lei brasileira de proteção aos dados pessoais.

Pontos de atenção

Um detalhe muito importante é que a lei não se encontra 100% em vigor. A aplicação de penalidades da LGPD só terá início em agosto de 2021, ou seja, nenhuma empresa sofrerá multas até essa data.

Os valores podem chegar a 2% do faturamento, com limite de R$ 50 milhões, e por cada infração cometida. 

De acordo com Mariana Dias, a LGPD é concomitante com outras, isso significa que “a lei está em vigor e as multas só passam a valer a partir de 1º de agosto desse ano, só que você como titular já tem os seus direitos valendo”. Dessa forma, se o titular assim desejar já pode entrar com uma petição contra a empresa.

Mariana ressalta que as multas são apenas umas das penalidades e que há outras “medidas piores”, como bloqueio ou exclusão da base de dados. 

É fundamental que os colaboradores entendam seu papel dentro da proteção de dados pessoais. Para Rúbia Ferrão, estes devem se perguntar “Qual a finalidade desse tratamento de dados?”, “Por que estou armazenado?” ou “Há necessidade de os dados ficarem nesse sistema?”. Tudo isso sem esquecer das bases legais, que dependem diretamente do tipo de sado e sua finalidade.

Rúbia também menciona os fluxos mais importantes relacionados à LGPD, sendo que cada um deles possui uma base legal própria.

→ Dado pessoal puro;

 → Dado pessoal sensível;

→ Dado pessoal de criança.

E engana-se em pensa em dados pessoais sensíveis como religião, informações políticas e vida sexual, quando na verdade “qualquer dado que possa trazer dano também se enquadra nessa categoria”.

Segurança deixou de ser apenas umas das melhores práticas e virou obrigação legal, afirma Rúbia Ferrão. 

Há 3 pontos envolvendo a LGPD destacados pela moderadora: 

1. Tenha atenção ao seu titular. A falta de informação pode gerar futuras reclamações;

2. Conheça o segredo do seu negócio. Dentro das operações de tratamento saiba dizer qual dado é sigiloso, já que está previsto na lei o resguardo do mesmo;

3. Entenda quem é você dentro da cadeia de tratamento de dados. Você é o controlador, a quem compete as decisões de tratamento? É o operador, aquele que executa de fato o tratamento dos dados? 

Os tópicos mencionados por Rúbia vão ao encontro ao que Rodrigo D’Ávila fala sobre a educação do colaborador. “A LGPD não pode ser apenas um projeto, mas sim um mindset, ou seja, ela deve estar na mentalidade de cada colaborador da empresa”. 

Segundo Rodrigo, a visão do colaborador quanto ao tratamento de dados será completamente diferente quando este tiver maior consciência do que é a LGPD, o que deve ser feito e até onde é possível ir.

Assista ao nosso meetup na íntegra para ver como sua empresa e colaboradores podem se adequar à LGPD!

Este artigo foi escrito por Editorial Prensa.li e publicado originalmente em Prensa.li.

A plataforma de Tokenização da Elo foi desenvolvida levando em consideração as boas práticas de segurança estabelecidas pelo mercado atual, sendo seu maior objetivo mitigar os riscos de fraudes por meio da substituição dos dados sensíveis de credenciais de pagamento pelo token, um conjunto de dados equivalentes, porém não sensíveis.

Como foi menciona na primeira parte desde artigo, um token também é conhecido por DPANs (Dynamic Primary Account Number), já que se tratam de credenciais virtuais de pagamento e apresentam a mesma forma das credenciais físicas (PAN de 16, diferenciados pelo BIN). O resultado é o mínimo de impacto na cadeia de pagamento.

Funcionalidades do processo de Tokenização Elo

O processo pode ser dividido em três etapas:

1. Aprovisionamento

Esta é a fase em que o cartão físico do portador é digitalizado através do recebimento da requisição do token pela Plataforma de Tokenização Elo. Ao longo do aprovisionamento é feita a validação do dados do token pela Elo e pelo emissor do cartão. Quando essa fase envolve carteiras digitais, existe também um fluxo no qual o emissor do cartão realiza a autenticação do portador.

2. Transacional

Tal funcionalidade representa a etapa na qual o token é utilizado para realizar o pagamento de uma compra. Ela também contempla o processo de validação do token e de seus componentes de segurança.

3. Gestão do Ciclo de Vida

Essa fase abrange os serviços de ativação, suspensão e cancelamento de token. Tal tarefa é feita pelo emissor do cartão, que pode realizar a atualização do status do token de acordo com as ocorrências identificadas para o cartão físico do portador.

E quais são os casos de uso?

Uma vez que a Plataforma de Tokenização da Elo foi criada para atender as diversas necessidades do mercado atual. Sendo assim, os casos de uso disponíveis na plataforma são os seguintes:

• Virtual Card Number (VCN)

O Virtual Card Number é utilizado em transações CNP (Cartão Não Presente) e direcionasse a emissores que desejam oferecer mais segurança a seus clientes em compras online por meio da substituição dos dados do cartão físico pelos do token.

No caso dos emissores integrados à Plataforma de Tokenização Elo para produto VCN é possível requisitar tokens em seus sistemas e aplicativos, disponibilizando-os para que seus clientes os utilizem como cartões temporários (virtuais).

Após a requisição do token, o emissor precisa informar quais restrições ele deseja para o VCN requisitado:

1. Número máximo de uso: o emissor pode limitar quantas vezes o token será utilizado, por exemplo, uso em apenas uma única venda. No caso de segunda transação, através do mesmo token, a Plataforma de Tokenização Elo indicará ao autorizador do emissor, em momento de transação, que o token não é válido, jpá que este ultrapassou o limite permitido de uso.

2. Validade do token: neste caso, é possível que o emissor restrinja que um token só pode ser utilizado para a data em que este foi gerado.

3. Limites de transação por moeda: emissor pode restrinjir uso de token até um valor máximo.

4. Restrição de categorias de comerciantes (MCC): Aqui o emissor restrinje em quais estabelecimentos comerciais o token pode ser utilizado, de acordo com a lista de categorias (MCCs) previamente definidos.

Dado as restrições citadas acima de uso do VCN, vale destacar que ele não se destina a transações de compra recorrentes, tais como assinaturas ou compra com cartão armazenado. Assim, é importante que o emissor comunique adequadamente ao seu cliente.

A mitigação do risco de fraudes é um dos grandes benefícios desse tipo de token, mas sua utilização representa outra vantagem: redução de perdas e custos, principalmente pela limitação de transações online (CNP) geradas somente via VCN e também pelo prazo e quantidade de uso limitados, diminuindo perdas de ataques de força bruta/data bridge.

• E-Commerce Token

Trata-se de um token destinado a lojistas, gateways de pagamento e qualquer outra entidade que preste serviços para o comércio eletrônico. Assim como ocorre no VCN, é possível substituir o uso de dados do cartão real pelos dados do token, oferecendo maior proteção aos dados sensíveis. Neste caso, esta entidade que implementará o e-commerce token exercerá o papel de requisitante do token.

O E-commerce Token permite que estabelecimentos comerciais armazenem dados de cartão (Card on file) para transações recorrentes. Dessa forma, após sua integração com a Plataforma de Tokenização Elo, o estabelecimento comercial pode requisitar um token de pagamento junto a Bandeira Elo, onde com isto poderá passar a armazenar os dados do token em substituição aos dados do cartão físico.

Este tipo de token auxilia na segurança de cobranças periódicas de serviços e produtos, visto que é uma solução que diminui a exposição e risco de comprometimento de dados do cartão físico, evitando transações fraudulentas.

Como funciona o E-Commerce Token:

Ele age como um substituto do cartão físico para compras online (CNP), principalmente em operações que usam o armazenamento dos dados do cartão (CoF) para transações pontuais ou recorrentes. Através de um e-commerce token, não há necessidade de armazenamento dos dados sensíveis de cartões reais em bases de dados (Cards on File), por parte de lojistas, para realização de futuras transações, independente destas serem ou não recorrentes,

As restrições disponíveis na criação do e-commerce token são as mesmas de um token do tipo VCN. Em função de tais restrições e por agir como substituto dos dados sensíveis do cartão físico nas bases de dado, o e-Commerce token promove o aumento de segurança em transações online (CNP) e a redução de perdas e custos.

• Carteiras Digitais

São um dos meios de pagamentos que mais crescem e sua expansão proporciona conforto de realizar pagamentos através de dispositivos eletrônicos móveis sem a necessidade do uso do cartão real.

A solução de Carteiras Digitais Elo permite que clientes, portadores de cartões Elo, utilizem carteiras digitais com grande expressão e visibilidade para realizar pagamentos em lojas físicas e online sem precisar do cartão físico.

As entidades participantes da solução de Carteiras Digitais da Elo, e integradas a Plataforma de Tokenização Elo, conseguem requisitar tokens por meio de seus aplicativos, com o objetivo de substituir o uso dos dados sensíveis do cartão físico pelos dados do token. Atualmente Apple Pay e Google Pay são as entidades que usam o token Elo para cartetiras digitais.

Um token voltado para carteiras digitais é utilizado por entidades que apresentam mecanismos de defesa específicos, como:

SE (Elemento Seguro): Carteiras digitais baseadas em SE apresentam um elemento seguro inviolável (hardware) no dispositivo, oferecendo um nível maior de segurança para aplicativos da carteira digital, sempre atuando em conjunto com sistema operacional do aparelho. Sendo assim, os dados do token e criptografia ficam armazenados neste elemento seguro. Esta é a tecnologia utilizada pela carteira digital da Apple Pay.

HCE (Emulação de cartão em Host): Carteiras digitais baseadas em HCE (Host Card Emulation) possuem uma arquitetura de software associada ao sistema operacional do aparelho, que provê uma representação virtual eletrônica dos cartões utilizados. É a tecnologia utilizada pela carteira digital Google Pay em dispositivos com sistema operacional Android.

TEE (Ambientes de Execução Confiável): Carteiras digitais baseadas em TEE (Trusted Execution Enviroment) possuem um ambiente de execução apartado do sistema operacional do aparelho provendo um alto nível de segurança.

Este tipo de implementação também tem como grande foco a experiência do usuário. A facilidade de unir mais de uma credencial de pagamento em um único dispositivo, a agilidade das transações sem contato e a facilidade de uma compra online, via dispositivo, são alguns dos diferenciais das carteiras digitais.

A principal característica de produtos de carteiras digitais é a viabilidade de utilizar dispositivos móveis para pagamentos por meio de tecnologias como NFC e In-App, sendo necessário o pré- cadastro do cartão na carteira digital e com a devida validação dos emissores, responsáveis pelo autenticação do portador.

Vale apostar que diferente de uma transação CNP comum, que não é exigida autenticação prévia do portador do cartão, as transações online, via In-App, que ocorrem por meio das carteiras digitais, são autenticadas no momento da requisição do token.Sendo que uma autenticação In-App é realizada pela carteira digital e ocorre no momento da compra. Isso faz da transação uma operação segura.

Texto originalmente publicado na plataforma da Elo

Este artigo foi escrito por Leandro Estrada e publicado originalmente em Prensa.li.

A tecnologia se faz presente cada vez mais em todos os processos da rotina, o que representa um ganho significativo de agilidade na realização de tarefas, indo ao encontro das novas necessidades e exigências dos consumidores, hoje mais empoderados e conectados. E quando se fala em agilidade em processos, diferentes setores são impactados, como o corporativo e o financeiro.

A nova tendência da qual a Elo faz parte é o Pagamento Instantâneo, uma tendência com capacidade de transformar a relação que temos com o dinheiro hoje, proporcionando uma alternativa mais viável que TEDs e DOCs.

Além das transações entre pessoas, os pagamentos instantâneos podem ser usados nas compras em estabelecimentos, substituindo o dinheiro em espécie e os cartões de crédito ou débito.

Demandas em tempos de COVID-19

O cenário atual com o COVID-19 é uma oportunidade para ampliação dos meios de pagamentos eletrônico dada a mudança dos hábitos de consumo e das interações com tecnologia que os comerciantes e comércio estão enfrentando devido o distanciamento.

O varejo é um dos setores, por exemplo, em que a demanda por pagamentos instantâneos apresentou aumento. Tal urgência em acessar fundos imediatos está direcionando varejistas a aproveitar outros meios de movimentação de fundos a fim de fornecer atendimento diante das necessidades da continuidade de negócios cotidiana.

A necessidade de movimentar dinheiro de forma rápida e precisa não é um conceito novo, porém a quantidade de pessoas que estão enxergando e se relacionado com essa necessidade tem aumentado com o COVID-19.

Panorama de Pagamentos Instantâneos no Mundo

Essa modalidade de pagamento já se encontra em funcionamento na Europa. O Bpay, do Marketplace espanhol Bnex, disponibiliza serviços de pagamentos instantâneos, logo seus clientes tem a possibilidade de receber transferências de terceiros diretamente, apenas utilizando o aplicativo.

Essa iniciativa tem adquirido força em outros países, sendo que mais de 35 mercados já possuem esse sistema implantado como Austrália, China, Estados Unidos, Rússia e mais de 30 outros países estão com o sistema de pagamentos instantâneos planejado.

Um dos exemplos cujo impacto de pagamentos instantâneos foi a Índia. Esse modelo de pagamento se desenvolveu a partir da proibição da circulação de grande parte do dinheiro em espécie no país. A partir daí a Google lança seu app de pagamentos instantâneos, o Tez, que permite enviar e receber dinheiro diretamente nas contas bancárias, sem a necessidade de utilizar uma carteira online e utiliza a interface de pagamento unificada ou UPI para realizar essas tarefas.

No caso do Brasil, o sistema de pagamentos instantâneos ainda está em fase de planejamento. O anúncio do Banco Central do lançamento do PIX, sistema dos pagamentos instantâneos, torna essa realidade ainda mais próxima. Tal sistema será integrado aos aplicativos de bancos, fintechs e instituições financeiras.

Como a API de Tokenização pode te proteger na hora das compras

O conhecido cartão físico apresenta algumas informações bem específicas como número (PAN - Primary Account Number), um código de segurança (CSC - Card Security Code) e data de validade. Tais dados são muito importantes no ato da compra, mas também requerem atenção especial, pois caso sejam copiados há risco de prejuízo ao portador, comerciante ou emissor.

O crescente risco de fraude durante operações como compras com cartão de crédito e débito, resultou na criação do Token. Ele age como um cartão virtual, ou seja, ele apresenta um número (PAN), código de segurança (CSC) e data de validade que podem ser utilizados em sistemas legados de forma transparente.

Um dos pontos de destaque do Token é a sua capacidade de ser parametrizado e assim ter um escopo de atuação reduzido. Consequentemente temos uma redução no potencial risco de fraudes. Logo, o processo de tokenização está diretamente ligado a segurança de pagamentos, uma vez que ele substitui dados sensíveis por um número digital (token).

No Brasil cresce cada vez mais o número de dispositivos móveis por habitante. De acordo com o próprio Banco Central em 2019 havia 220 milhões de aparelhos para 207,6 milhões de brasileiros. Juntamente com o crescimento de dispositivos móveis por habitante, também há o aumento cada vez maior de pagamentos por dispositivos móveis e do tipo P2P. Dentro desse contexto a possibilidade de tokenizar dados se torna relevante para proteger os consumidores e os estabelecimentos.

A partir dessa necessidade de aliar praticidade nos pagamentos e ao mesmo tempo segurança nas operações a Elo desenvolveu APIs que podem oferecer ambos: API de P2P e API de Tokenização. A primeira possibilita a transferência de valores entre 2 portadores de cartão Elo, seja de débito ou crédito. Já a segunda permite substituir os dados de cartão real de forma segura por um cartão virtual (token) de uso controlado. Neste artigo teremos como foco a API de Tokenização.

Além de beneficiar os consumidores com mais segurança na hora das compras, a API de Tokenização pode trazer ganhos para seu negócio.

Como já foi falado anteriormente Token são parametrizados, mas o que isso implica para um portador de cartão Elo? Isso significa que podemos tokenizar (criar um Token) para um cartão real e especificar suas restrições de uso, logo os parâmetros de controle limitam como os tokens poderão ser utilizados.

Por exemplo, se um token possui parâmetro para apenas realizar um débito mensal a um estabelecimento específico, ele não poderá ser executado de maneira fraudulenta em outras transações de pessoa para pessoa.

O que de fato é o processo de Tokenização

Durante esse processo os dados do token capturados permanecem válidos, porém seu uso é limitado em função dos mecanismos de segurança que acompanham a utilização do token. Com isso, os dados originais sensíveis do portador do cartão permanecem preservados

Para garantir que o token de pagamento, associado a um cartão físico, seja emitido ao seu portador legítimo, o sistema de tokenização Elo utiliza uma tecnologia que permite a identificação e verificação (conhecidas como processos de ID&V), ao longo do processo de aprovisionamento de um token de uma carteira digital.

As informações do token podem ser armazenadas diretamente nos dispositivos, o que possibilita seu uso em diversas transações. Um ponto essencial desse processo é a segurança. Para garanti-la um elemento denominado de criptograma é adicionado ao conjunto de dados do token, para o qual será trocado um par de chaves de segurança “público-privado” de domínio do requisitante do token e da Plataforma de Tokenização Elo.

Tal modelo de token é utilizado normalmente por Carteiras Digitais como Apple Pay, Google Pay e Samsung Pay.

Outra finalidade para as informações do token é seu uso para compras online. A Plataforma de Tokenização Elo permite que o emissor de cartões Elo forneça a seus clientes dados de token para substituir as credenciais de pagamento nas compras online, seja via canal e-commerce ou canal m-commerce.

Que características são preservadas no processo?

As características abaixo serão preservadas para o token gerado pela Plataforma de Tokenização Elo, conforme dados existentes em um cartão real:

• Tamanho – O token apresenta tamanho de 16 posições, assim como um cartão físico.

• BIN – Os 6 primeiros dígitos do token representam o número de um BIN Elo, evitando impacto para o credenciador rotear a transação à Elo.

• Data de validade – Junto ao token, é fornecida a data de validade, a qual poderá ser utilizada no momento da compra, evitando impacto para a loja que pede esta informação.

• CVE2 – Também é gerado junto ao número do token um código de segurança CVE2, que atua como um mecanismo de segurança da transação e possui a mesma característica do CVE2 do cartão físico, incluindo o tamanho de 3 posições. Isto evita impacto para a loja que requisita esta informação no momento da compra.

Como dados sensíveis são protegidos

O tráfego de dados sensíveis requer muita atenção e cuidado, por isso quando seus dados o fazem a partir de APIs da Elo isso não ocorre de forma aberta, independente do segurança do transporte HTTPS. O que fazemos então aumentar a segurança utilizando formato JSON Web Encryption (JWE) e JSON Web Signature (JWS). Ambos são componentes do JSON Web Token (JWT), uma estrutura de dados compacta e segura (URL safe), ou seja, pode trafegar na URL sem prejudicar seu conteúdo.

Vale destacar a importância da atuação conjunta do JWS e JWE, pois o primeiro irá garantir a equivalência entre os dados enviados e recebidos, ou seja, assegurar que nada foi alterado por um terceiro não reconhecido durante tráfego. Já o segundo precisa garantir que terceiros não autorizados acessem o conteúdo enviado, por não possuírem a chave privada que decripta o conteúdo do cartão (mantida no backend da Elo API).

A seguir um pseudo código exemplificando como se dá a estrutura de assinatura e criptografia:

O JWS representa o conteúdo protegido com assinaturas digitais ou Códigos de Autenticação de Mensagens, garantindo que o conteúdo (payload) original do JWT não seja alterado. Enquanto o CardSensitiveInput representa os dados do cartão de crédito do portador, ou seja, os dados sensíveis.

Ficou interessado na API de Tokenização? Veja mais detalhes em documentação e aguarde a continuação deste artigo! Nele você entenderá mehor como funciona a Plataforma de Tokenização Elo.

Texto originalmente publicado na plataforma da Elo

Este artigo foi escrito por Leandro Estrada e publicado originalmente em Prensa.li.

Muitos dos processos que realizados online, como um simples cadastro, requerem o fornecimento de e-mail. Dificilmente alguma empresa hoje deixa de pedir esse tipo de informação. Esse dado pode ser muito útil para notificar clientes e realizar campanhas de marketing, mas ele vai além disso.

Segundo estudo do DMA Insight’s Consumer Email Tracking Study de 2015, 91% dos usuários de e-mail possuem o mesmo endereço há pelo menos três anos, e 51% deles têm o mesmo e-mail há 10 anos ou mais. Isso representa uma quantia significativa de informações acumuladas ao longo do tempo.

Dessa forma, o e-mail, um dos principais canais de comunicações B2B e B2C, é uma fonte valiosa do histórico de um usuário. Como resultado, já existem empresas que decidiram utilizar o e-mail como elemento fundamental de sua estratégia de prevenção à fraudes. Essa abordagem é chamada de avaliação de risco de e-mail.

A partir dela é possível responder algumas perguntas relevantes:

1. Esse endereço de e-mail foi criado recentemente?

2. Há tentativas de fraudes relacionadas a ele?

3. O histórico de transações referente a esse e-mail é positivo?

4. Esse e-mail pertence a um domínio corporativo ou popular?

Optar por uma avaliação de risco de e-mail implica em uma estratégia segura e eficiente, uma vez que combate e previne fraudes online, sem afetar a experiência de consumidor.

Essa é exatamente a proposta da Elo com a sua API Emailage – Verificação do risco de e-mail. Por meio desse serviço a Elo fornece a seus parceiros uma avaliação de risco de e-mail. Tal serviço pode ser utilizado em qualquer processo no qual parceiro utilize uma chave de consulta ou dado cadastral e-mail.

O retorno dessa avaliação será um score de risco, valor inteiro entre 0 e 1000, sendo 0 o menor risco de fraude envolvendo dados fornecidos como endereço de e-mail, primeiro e último nome do usuário, IP, telefone, CPF e endereço de residência ou de trabalho. A avaliação é feita com base em todo o histórico do e-mail.

A partir do resultado (score) o parceiro da Elo pode tomar decisões mais assertivas e alinhadas com requisitos que ele já utiliza. Ou seja, o score é uma variação para tomada de decisão em processos em que e-mail é usado como dado cadastral.

Dentro da faixa do score existem categorias que poderão ajudar na tomada de decisão em seu sistema:

• 0 a 100: Risco Muito Baixo → Aprovar a transação

• 101 a 300: Risco Baixo → Considerar aprovação

• 301 a 600: Risco Moderado → Risco neutro

• 601 a 800: Revisão → Corrigir cadastro de usuário

• 801 a 900: Risco Alto → Considerar revisão manual

• 901 a 1000: Risco Muito Alto → Enviar para revisão manual

Casos de uso

Hoje em dia é difícil encontrar transações online que não peçam em algum momento o endereço de e-mail. Isso implica que avaliação de risco de e-mail pode dar um score de risco em diferentes situações em que o e-mail é necessário.

A seguir alguns dos processos em que pode ser usada:

• Cadastros

• Qualificação de leads

• Higienização de base cadastral

• Abertura de contas: é realizada uma avaliação completa do e-mail, endereço IP e histórico de transações do candidato.

• Manutenção de contas: protege os atuais clientes de roubos de conta, analisando o risco de fraude de alterações nos endereços de e-mail

• Operações de cartão não presente: determina o risco existente em transações CNP para diminuir chargebacks e aprovar mais rapidamente transações de baixo risco.

• Transferências online de dinheiro: cenários de alto risco, logo é muito importante verificar a identidade do comprador e do remetente antes do dinheiro ser transferido.

O comportamento de compra também importa

Outra opção para combater as fraudes é o serviço Elo Valida Dados. Ela também oferece um score de risco, mas nesse caso os critérios de avaliação são diferentes. Agora a análise é baseada o comportamento de consumo e transações feitas por um portador de cartão a partir de seu CPF.

Esse serviço é direcionado tanto para Emissores quanto Adquirentes e se divide em duas APIs Digital Trust Index 2.0 e Data Trust, para obter uma avaliação de risco de um usuário específico de seu sistema.

No caso do Digital Trust Index 2.0 o parceiro obtém a pontuação consultando apenas o CPF do seu cliente. O score retornado varia de 0 a 1000, e diferente da API Emailage – Verificação do risco de e-mail quanto maior o valor melhor a reputação do CPF e por consequência menor a chance de fraude em transações online.

Já API de Data Trust exige mais dados do usuário, já que ela retorna, além do score, insights (histórico e alertas de fraude) e ratings (força do vínculo entre o CPF e os demais dados cadastrais: celular, CEP, e-mail e device). No caso deste score (pontuação de 0 a 100), quanto maior a pontuação, maior a chance de fraude das informações em transações online

Veja alguns resultados que podem qualificar um comportamento suspeito de compra:

• Encomendas estranhamente grandes com a opção de frete rápido selecionada;

• Muitos pedidos destinados ao mesmo endereço, mas com diferentes cartões de créditos utilizados;

• Vários pedidos com endereços de entrega diferentes, mas realizados pelo mesmo endereço de IP;

• Muitas transações feitas com números de cartão de crédito com pouca variação.

Preste atenção em seu SIM card

O cuidado não deve ser voltado apenas aos e-mails, mas também ao SIM card. Conhecida como SIM Swap esse tipo de fraude se caracteriza pela clonagem de um número de chip do celular da vítima.

Na posse de um chip em branco e de informações do usuário para um determinado serviço online, o fraudador entra em contato com o operadora se passando pela vítima, fornecendo os dados necessários para a ativação do número de um novo SIM card.

A partir daí, o fraudador tem acesso a ligações, mensagens SMS e senhas, podendo ativar apps como o WhatsApp no aparelho da vítima, dependendo de cada caso. Com chip e apps ativos, o fraudador pode mandar mensagens aos contatos em seu nome pedindo dinheiro, aplicando outros golpes ou mesmo autenticar transações bancárias, fazendo compras on-line e transferências de dinheiro.

Dentre as APIs Elo, a Elo Valida Sim Card é o serviço adequado para esse problema. Esta API consegue identificar alterações recentes de SIM card (SIM Swap) realizadas em um número de celular, ajudando na identificação de possíveis transações fraudulentas antes que elas aconteçam.

Isso é possível devido o recurso sim-swap, uma consulta que retorna o intervalo de dias em que foi feita a alteração mais recente do SIM card para um número de celular. Tal recurso se baseia na consulta do número de celular, retornando uma tag com a idade do SIM card.

As tags possuem representação alfabética, ou seja, tag A (SIM card com idade menor que um dia), tag B (de um a três dias), sendo tag Z (mais de 90 dias). Nesse caso o risco do seu chip ter sido clonado é maior em tags iniciais como A, B, C e D.

São exemplos de operadoras parceiras: Vivo, TIM, Claro e Oi.

Golpes virtuais disparam durante isolamento social

Com o isolamento social e aumento de operações no comércio eletrônico, as tentativas de fraudes virtuais também apresentaram crescimento. Entre 20 de março e 18 de maio deste ano, a busca de informações pessoais e bancárias de brasileiros na dark web saltou 108%, de acordo com pesquisa da Refinaria de Dados, empresa especializada na coleta e análise de informações digitais.

Já a Federação Brasileira de Bancos (Febraban) apontou um crescimento de 70% dos ataques de phishing após a chegada do novo Coronavírus no país. Phishing constitui uma fraude de engenharia social na qual alguém toma posse dos dados cadastrais (senhas de cartão, CPF, número de conta bancária) de um usuário por meio do envio de links maliciosos e e-mails falsos, usando por exemplo o nome de um banco.

Dessa forma é importante que os estabelecimentos, especialmente e-commerces saibam se proteger contra tentativas de fraudes a partir da avaliação de dados cadastrais (e-mail, CPF) dos usuários. Hoje mais do que nunca, com o aumento tentativas de fraudes, é preciso que estes se apoiem em tecnologias que auxiliem nesse processo.

Por meio do consumo das APIs Elo Emailage – Verificação do risco de e-mail e Valida Dados, parceiros Elo possuem todos os benefícios de uma avaliação de risco de fraude como onboardings de qualidade, maior assertividade de cadastros, preservação da experiência do consumidor, prevenção de roubos financeiros e de identidade (dados cadastrais).

Texto originalmente postado na plataforma Elo

Este artigo foi escrito por Leandro Estrada e publicado originalmente em Prensa.li.

A plataforma de APIs foi criada para atender diferentes perfis: emissores, credenciadores, estabelecimentos comerciais e desenvolvedores independentes. Seu lançamento em 2018 veio ao encontro da busca por novas tecnologias nacionais, estimulando cada vez mais o ecossistema de desenvolvedores brasileiros. Isso porque a plataforma foi elaborada para agir como um canal de comunicação direta com os desenvolvedores e assim poder disponibilizar de maneira contínua APIs que supram as necessidades de criação.

A estratégia é a co-criação de soluções, produtos e serviços que melhorem sua experiência como cliente e a gestão do seu próprio negócio. Para isso a Plataforma de Desenvolvedores da Elo se apoia na interatividade constante com desenvolvedores, alta performance e apresentação otimizada para os tomadores de decisão de negócios, utilizando documentação rica, ambiente de testes e de fácil implementação.

A partir de seu cadastro na plataforma você terá acesso a APIs de 4 categorias: Dados, Segurança, Pagamento e Benefícios. Entre elas:

- Tabela de BINs:

API de Tabela de Bins possui foco em e-commerces, sendo que ela possibilita aos estabelecimentos comerciais identificar uma transação Elo e realizar o roteamento adequado de autorização. Ela também facilita todo o processo, possibilitando a utilização destas informações na prevenção de fraudes.

O uso da API de Bins traz uma série de outras vantagens. Após o reconhecimento do BIN, o sistema disponibiliza um conjunto de dados úteis ao portador respondendo às seguintes perguntas:

1. O cartão pode ser utilizado em outros países?

2. Qual sua categoria de financiamento? Crédito, débito, múltiplo (ambos)?

3. Trata-se de um cartão físico ou virtual?

4. Que banco realizou sua emissão?

5. Qual é a bandeira do cartão?

6. Quais seus tipos de uso? (Crédito à Vista, Crédito Parcelado pela Loja, Débito...)

7. Quais benefícios ao portador o cartão oferece? (ex: Seguro Viagem)

- Elo Valida Dados:

Tal API apresenta um mecanismo de segurança que permite a obtenção de um score avaliando o risco de fraude. Ela toma como base o comportamento de consumo e as transações do portador de cartão.

A pontuação provida pela API irá auxiliar na identificação de possíveis fraudes. A partir dessas informações o cliente pode tomar decisões de cancelamento de cartão ou ações em pagamentos feitos por usuários. A API pode ser usada no processo de abertura de contas e é indicada para adquirentes e emissores de cartão.

- Elo Emailage - Verificação do risco de e-mail:

Esta API fornece uma avaliação de risco de fraudes da credencial de e-mails. O mecanismo de segurança da API apresenta um score que vai direcionar o cliente na identificação de e-mails provavelmente inseguros ou mesmo já conhecidos por fraudes.

Dependendo do score apresentado o cliente poderá negar o cadastro ou ações de um usuário em um sistema importante como o de meios de pagamentos. Pode ser utilizada na abertura de contas ou na manutenção das mesmas.

- Tokenização:

Amplia as opções de pagamento, indo além das limitações físicas do cartão, diminuindo a burocracia durante processo de pagamento e garantindo uma flexibilidade maior na abordagem. É importante destacar o benefício da segurança em função do token. Isso porque ocorre a guarda do CardId (identificador de cartão previamente cadastrado). O resultado é uma menor fricção, já que não há necessidade de pedir novamente as informações e também há redução do risco de perda de dados sensíveis e de fraudes

- Verificação de Conta:

Por meio de um mecanismo facilitado e seguro, a API ajuda Comerciantes e Adquirentes a efetuarem a verificação de contas tendo uma comunicação direta com os bancos.

- Cadastro do Portador:

Auxilia na experiência de cadastro e personaliza o serviço nas plataformas Elo e Apps de Parceiros.

Criando sua conta

Agora que você sabe um pouco mais sobre a Plataforma de Desenvolvedores da Elo, basta aprender os primeiros passos para realizar o seu cadastro:

1. Fique atento à Introdução ao GraphQL para conhecer exemplos reais de uso de nossas APIs.

O GraphQL é um padrão amplamente aceito dentro da comunidade de desenvolvedores e um dos seus maiores cases de sucesso foi a rede social Facebook. Trata-se de uma linguagem de consultas (QL - Query Language) para grafos na qual o desenvolvedor consulta os nós (nodes) e também as conexões entre eles (connection edges).

Seu diferencial dentre as outras abordagens, como a REST, é que no GraphQL há somente um endpoint para qual as consultas (queries) ou mutações (mutations) são enviadas. Um dos principais problemas encontrados na REST foi solucionado pelo GraphQL: fornecer exatamente o que o cliente precisa. O que significa navegar relacionamentos com outros nós em uma única consulta, melhorando o tráfego de informações ao cliente.

Dessa forma, a escolha do GraphQL na plataforma da Elo vem em resposta a uma série de benefícios que esta linguagem de consulta traz ao desenvolvimento de APIs modernas, seja facilitando o trabalho do desenvolvedor na hora de realizar requisições ou através de toda sua estrutura, formada principalmente por subscriptions, queries e mutations. Além disso, o GraphQL permite que o desenvolvedor trabalhe em conjunto com quaisquer outras linguagem para consumir uma API.

2. Crie um usuário no portal do desenvolvedor.

Antes que você inicie sua jornada dentro da Plataforma de APIs da Elo, é preciso que você crie um usuário. O cadastro pode ser realizado de 3 formas: utilizando login da conta Google, login da conta no GitHub ou outro email de sua preferência que não esteja vinculado a estas contas.

O cadastro realizado lhe dará a possibilidade de consumir as APIs da Elo e a criar novas aplicações para o consumo das mesmas. Quando já existir uma integração estabelecida do parceiro às APIs da Elo, ele poderá se tornar um dos quatro tipos de usuários abaixo:

• Card Holder: usuário é portador de um ou mais cartões da bandeira Elo, podendo assim cadastrar, consultar, editar, deletar seus cartões ou mesmo associá-los as suas carteiras digitais;

• Card Issuer: usuário emissor de cartões Elo;

• Merchant: estabelecimento comercial que realiza transações com cartões Elo;

• Acquirer: usuário captura transações feitas com cartões Elo em estabelecimentos.

Cada categoria possui sua forma de associação, sendo que o usuário pode ser ligado ao mesmo tempo a somente um tipo. Por exemplo, se um usuário está associado a um Card Holder e tenta se associar a um Merchant haverá um erro. Será necessário remover a associação do Card Holder do usuário e, apenas depois, efetuar a associação a nova categoria.

3. Cadastre sua primeira aplicação.

Assim que o cadastro no portal for concluído você poderá criar suas aplicações e a partir daí obterá acesso às APIs públicas da Elo. Nesse momento serão disponibilizadas duas chaves: client_id e client_secret. No primeiro caso trata-se de um identificador gerado após o desenvolvedor criar a aplicação no portal, senso utilizado pela API para averiguar e validar qual a aplicação está utilizando os recursos disponíveis.

Vale destacar que este usuário do portal da Elo não apresenta relação com o usuário da API de Cadastro de Portador.

4. Utilize o dashboard para acessar suas configurações de acesso.

5. Utilize o console de GraphQL.

Localizado na seção de referência, o console irá ajudar a explorar com mais agilidade as APIs na página de documentação. Ele também permite que você faça consultas de exemplo, assim como executar ou alterar suas aplicações.

O que fazer depois de criada minha aplicação?

É importante compreender que a Plataforma Elo apresenta dois ambientes: homologação e produção, sendo o primeiro uma área de testes. Portanto, sua aplicação já começa com acesso liberado no ambiente de homologação. Quando sua aplicação estiver finalizada e pronta para o usuário final você deverá ativar o ambiente de produção.

Dessa forma é necessário acessar "Minhas aplicações", selecionar sua aplicação na lista, e em seguida solicitar a ativação da sua URL de produção. Com isso será preciso que você responda um formulário. Após seu preenchimento, basta aguardar a análise do pedido e o posterior recebimento do link de produção.

Documentação técnica

Um componente essencial que vai auxiliar o desenvolvedor no melhor aproveitamento da plataforma da Elo é a documentação. A plataforma oferece um ambiente colaborativo no qual o usuário encontrará a documentação de cada uma de nossas APIs

 Além de conter instruções de como utilizar a API fornecida, apresenta exemplos de consultas de APIs que podem ser copiados e colados no ambiente de teste, ajudando o desenvolvedor a colocar em prática seu trabalho.

Uma documentação rica é um dos pilares para aproveitar a API em sua totalidade e saber trabalhar com suas funcionalidades. Logo, para que os desenvolvedores possam dar início aos seus projetos é necessário que eles se apoiem em exemplos de consultas de APIs para criarem e evoluírem suas aplicações com mais facilidade ao longo do tempo. Caso a documentação técnica não se encontre atualizada e detalhada ela atuará como uma barreira para manutenções futuras.

Um código que poderá ser encontrado na documentação da plataforma é o snippet. Ele representa uma pequena parte do código fonte que pode ser utilizada para acelerar o desenvolvimento de código. A partir do uso de snippets codes o desenvolvedor não precisa digitar códigos repetitivos durante o curso da programação de rotina, ou seja, os códigos ficam mais padronizados.

Estes códigos auxiliam na formatação específica para funções. Algumas delas podem ser complexas demais ou mesmo apresentar uma sintaxe difícil de recordar. Através de códigos snippets o desenvolvedor consegue manter seu código como um todo mais consistente. Outro ponto que vale a pena mencionar: eles são compartilháveis.

Dessa forma, se você faz parte de uma equipe que trabalha em um projeto, utilizar códigos snippets garante que todos os membros desenvolveram os blocos de texto da mesma forma e faz com que o código seja mais legível no final.

Texto originalmento disponibilizado na plataforma da Elo

Este artigo foi escrito por Leandro Estrada e publicado originalmente em Prensa.li.